不動産の価格を上回るような住宅ローンを組む手段
住宅ローンを組む方法で不動産価格を超える金額
銀行が提供する住宅ローンは通常、不動産の価格を上回ることはめったにありません。ただし、修理や他のローンの返済に追加の資金が必要な場合、時には可能な場合もあります。銀行は通常、不動産価格の80%以上の融資を承認しませんが、例外もあることを理解することが肝要です。必要な大金を得る方法は？
大金の住宅ローンの組み方
不動産を購入する際には、時価を超える額が必要なこともあります。これは修理や不動産業者、公証人のサービスの支払い、その他の債務の完済が原因となる可能性があります。ただし、銀行がこのような要求に応じることはまれであり、そのような融資を受けるには一定の条件を満たす必要があります。
不動産価格の80％を超える金額の住宅ローンはいつ可能か？
住宅ローンを受ける前に、銀行は不動産価値に対する融資比率を示すLTV比率を評価します。通常、銀行は不動産の市場価格の80%を超える融資を行いません。例えば、住宅価格が200,000ユーロの場合、最大ローン額は160,000ユーロとなります。
この制限は、1995年4月22日の信用と貯蓄に関する省庁間委員会（CICR）の決定に基づいており、不動産に対する住宅ローンは80%を超えないよう推奨されています。ただし、この規則は義務ではなく、正当な理由があれば、銀行は80%、時には100%を超える融資を提供できます。
不動産価格を上回る金額で住宅ローンを組むための要件
理論的には、不動産価格を超える金額で住宅ローンを組むことは可能ですが、そのためには多くの条件を満たす必要があります。銀行は不動産の査定や借り手の財務状況などの標準的な要件を確認します。その際、銀行は融資額を増額する理由があることを確認する必要があります。
例えば、以下のようなケースが考えられます。
- 物件の修繕や近代化の追加資金が必要な場合。
- 不動産業者や公証人の費用、購入に関連する他の費用をローンに含めたい場合。
- 住宅ローンを受ける際に他のローンや借金を返済する必要がある場合。
これらの理由を文書化し、住宅ローン契約書に詳細に記載する必要があります。たとえば、リフォーム工事の見積もりや業者との契約など、高額な支出が必要かどうかを確認する必要があります。
不動産価格を超える金額の住宅ローンの追加保証とリスク
不動産の価値を上回る金額で住宅ローンを組む際には、一定のリスクが伴い、銀行に対する追加の保証が必要になります。銀行は融資条件を厳格化し、追加の保護対策を要求することもあります。
銀行による追加保証
ローン不履行のリスクが高まると、銀行は追加の保証を要求することがあります。
- 財産価値を上回る金額に対する追加の保険登録。
- 主要な借手が破産した場合に債務を返済できる保証人を確保。
- 追加のセキュリティを提供するため、他の不動産に第2の抵当権を設定。
リスクと要件が増加するため、銀行が同意することはまれであり、承認プロセスが複雑になる可能性があります。
税務調査のリスク
不動産価格を上回る金額で住宅ローンを組んだ借手は、追加の税務調査を受ける可能性があります。 IRSは、不動産価値が不当に高く評価されている可能性があると疑うかもしれず、その場合、捜査が行われ、詐欺行為や公式文書の虚偽情報などの法的影響が発生する可能性があります。
他の資金調達方法
不動産の価値を超える金額で住宅ローンを組む代わりに、別の資金調達オプションを検討することもできます。一部の銀行は、物件購入と必要経費を組み合わせた特別なローン商品を提供しています。
- 購入＆リノベーション住宅ローンは、物件価格だけでなくリノベーションコストもカバー。
- 購入および流動性住宅ローンは、購入に関連する様々なコストをカバーするための追加資金を提供。
最初の場合、ローンは一括ではなく、作業の進捗に合わせて段階的に発行されるため、進行をコントロールするのに役立ちます。2番目の場合、追加の保証として第2の不動産を差し入れる必要がある場合があります。
したがって、大金を必要とする場合は、すべての費用を慎重に計画し、税務調査や銀行に対する追加の義務に関連するリスクを考慮することが重要です。
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